Излишне говорить о том насколько важную роль играет страхование в жизни людей в развитых странах мира. Одной из стран с высокоразвитой системой страхования является Германия. Об особенностях страховой системы этой страны и преимуществах, которые извлекают пользующиеся им люди, нам рассказал проживающий там, а правильнее будет сказать, - в городе Баден Баден, в котором традиционно проводится Международный форум по страхованию, наш соотечественник, юрист по образованию Видади Шамаыйлов.
Fins.az представляет интервью с В.Шамайыловым.
- Видади муаллим, от чего страхуются граждане и мигранты Германии?
- В вопросе страхования в Германии нет никакой разницы между гражданином этой страны и мигрантом. Страховаться должны все физические лица. Если человек работает, то должен быть застрахован по месту работу, а в противном случае – за счет государства, точнее – за счет структур социальной защиты (тех структур, где он получает пособие по безработице).
В целом, можно сказать, что все граждане Германии застрахованы в первую очередь по линии медицинского страхования, во вторую – в рамках пенсионного, то есть социального страхования и, в-третьих – социальной гражданской ответственности.
«Выплата медицинского страхования лишь одним членом семьи достаточна чтоб этой услугой пользовались все другие его члены»
- Начнем с медицинского страхования. Оно должно быть у всех?
- Да. Медицинское страхование обязательно для всех. Если гражданин работает, то часть выплат по медицинскому страхованию совершает он сам, а другую – организация, в которой он работает. Если не работает, то это делается за счет конкретной социальной структуры.
- Сколько составляют выплаты по медицинскому страхованию?
Объем выплат по медицинскому страхованию зависит от заработной платы и составляет 15,5% ее размера. Эта сумма выплачивается ежемесячно. Причем выплаты по медицинскому страхованию должны производить все работающие члены семьи. И все пользуются этой страховкой.
- Предположим, в семье три человека, но работает лишь один из них. Как в этом случае рассчитывается страховка?
- Только из средств работающего. У него удерживается 15,5% страховых выплат.
- Могут ли пользоваться этой страховкой другие члены семьи?
- Конечно. Даже несмотря на то, что от семьи страховку платит лишь один человек, но услугой медицинского страхования могут пользоваться все другие ее члены.
«Ежемесячно на медицинское страхование я выплачиваю по 600 евро»
- Страхование рассчитывается только по зарплате или исходя из общих доходов?
- В целом, страховые удержания осуществляются со всего дохода. То есть если человек работает и при этом имеет дополнительные источники прибыли, то удержания производятся как с зарплаты, так и с тех доходов. С каждого по 15,5%.
- К примеру, как страховые выплаты осуществляются в вашей семье?
- Я и моя жена ежемесячно по 15,5% зарплаты направляем на страхование. Наш ежемесячный заработок составляет примерно 2 тысячи евро. Следовательно, каждый из нас выплачивает ежемесячно по 300 евро страховых взносов.
- В месяц по 600 евро, а в год – по 7200 евро. Вы ежегодно выплачиваете на медицинское страхование такую сумму?
- Да и пользоваться услугами этого страхования могут все члены нашей семьи. Взрослые, то есть мы и три наших ребенка.
«Благодаря медицинскому страхованию для нас бесплатны даже самые дорогие операции»
- Что входит в услуги по этому медицинскому страхованию? То есть какие виды услуг, благодаря ему, можно получить бесплатно?
- Можно сказать, что сюда входят все обследования, любые виды лечений и операций. К примеру, в этом году дочь и жена вынуждены были обратиться в больницу, и у одной из них была сделана операция. Деньги за операцию были выплачены за счет средств медицинского страхования. Операция и другие виды услуг обошлись в 4 тысячи евро, но у нас попросили выплатить лишь за три дня пребывания в больнице, то есть примерно 10 евро. Все остальное было выплачено за счет медицинского страхования.
- Медицинское страхование включает и дорогостоящие операции?
- Да. Разницы нет никакой. Все операции проводятся за счет медицинского страхования. Если пациент нуждается в проведении операции, то она проводится и никто не задает ненужных вопросов.
- Медицинское страхование у всех одинаковое или у всех различно по своей форме?
- Если средний доход на каждого члена семьи превышает сумму 3950 евро, то часть медицинских услуг необходимо получить за счет частного медицинского страхования. То есть, вы частично должны перейти на частное медицинское страхование.
- Это обязательно? Что если гражданин не хочет пользоваться услугами частного медицинского страхования?
- Это обязательно. Те у кого доход выше указанного уровня обязаны получать часть медицинских услуг за счет частного медицинского страхования. Так охраняются права страховых компаний и обеспечивается конкуренция между ними.
«Клиенты частного медицинского страхования сами выбирают себе врачей»
- Чем отличается частное медицинское страхование от обычного?
- Они несколько отличаются. К примеру, в рамках государственного медицинского страхования люди, обратившиеся в больницы, обязаны, как и все, записаться в очередь, и проходят на лечение или операцию только когда подойдет их черед. У людей пользующихся услугами государственного страхования нет прав самим выбирать себе врачей. Их будет обследовать, лечить или оперировать тот врач, который сейчас находится на смене. А в частном медицинском страховании ситуация иная. Люди, пользующиеся им, сами могут выбирать врачей и не обязаны простаивать в очереди.
Помимо этого пользователи государственного страхования не могут сами определять день операции. Они будут прооперированы в день, когда подойдет их очередь. Естественно, если речь не идет о срочном хирургическом вмешательстве. А в рамках частного медицинского страхования люди сами могут выбирать день операции, если конечно, это позволяет сделать их здоровье.
- Вы сказали, что пользователи частного страхования могут сами выбирать себе врача. На какой территории действителен их выбор? Они могут выбрать себе врача в конкретной больнице, городе или на территории всей страны?
- Возможны любые варианты. Все они находят свое отражение в договоре по страхованию.
- Все ли могут пользоваться частным медицинским страхованием? Или только те у кого высокие доходы?
- На деле может воспользоваться любой желающий. Для этого необходимо лишь внести требуемые страховые взносы. Но это просто не выгодно. Частное медицинское страхование очень дорого. Поэтому люди предпочитают в основном пользоваться государственным.
- Предлагаются ли в рамках частного медицинского страхования какие-либо услуги, отличные от государственного?
- Конечно. К примеру, возьмем стоматологию. В рамках государственного страхования можно лишь удалять зубы и пару раз в году чистить их от зубного камня. А лечение и вставление новых зубов возможно только лишь за счет частного страхования. Причем чтоб воспользоваться этими услугами, необходимо быть пользователем частного медицинского страхования на протяжении минимум четырех лет. Только после этого можно пользоваться всем спектром услуг в стоматологии.
- Дорого ли частное медицинское страхование?
- Да. Месячный взнос на одного человека составляет 600-700 евро. То есть оно в два раза дороже государственного. Если к этому приплюсуем также возможность бесплатного лечения зубов, то будет необходимо выплачивать ежемесячно по 1000 евро. Но сюда уже включено все – все виды услуг. Помимо этого, такое страхование действительно на территории всей Европы. К примеру, моя дочь учится в Австрии, и она может воспользоваться своей страховой картой и получить медицинские услуги и там.
- А в других странах, за пределами Европы?.. Эта страховка работает?
- Да, есть и такая услуга. Платишь в год 23 евро и если пользуешься срочными видами медицинских услуг за пределами Европы, то на месте производишь все выплаты, а по возвращении обратно, страховая компания возвращает все выплаты. Это похоже на туристическое страхование. К примеру, находясь за пределами Европы, я, однажды, повредил себе ногу. Я заплатил там за услуги врача, а когда вернулся мне вернули все деньги.
«Если в будущем за вами некому будет ухаживать, то необходимо купить страхование по услуге»
- Пользует ли население Германии какими-либо другими видами страхования?
- Есть очень интересный вид страхования – страхование по ухаживанию за больным. Скажем, если кто-то становится калекой или заболевает и необходима помощь со стороны для ухаживания за ним, то можно застраховаться и от этого. И если наступает описанный случай, то страхования компания организует названную услугу. Такая услуга может понадобиться и в послеоперационный период. Этим видом страхования можно пользоваться и в такие времена.
- А сколько стоит такой вид страхования?
- Тариф равен 0,25% зарплаты. Часть этой суммы выплачивает работодатель, другую – сам человек. Но есть одно условие – в бездетных семьях этот тариф может достигать и 25%. Если у человека нет ребенка, то в будущем не будет и того кто станет за ним ухаживать. Причем, когда человека страхуют по этой страховке, то его проводят через все медицинские процедуры, чтоб определить, насколько велика вероятность того, что он заболеет.
Продолжение следует…
