Azərbaycanda
kiçik və orta sahibkarlığa verilən kreditlərin 85 faizdən çoxu (kiçik 85,7,
orta 97,2 faiz) təminatlıdır. Bu təminatı təşkil edən girovların dəyəri isə
kreditin dəyərindən 2 dəfədən çoxdur. Kiçik müəssisələrin aldığı kreditdə
girovun payı 259,1 faiz, orta müəssisələrdə isə 201,2 faiz təşkil edir.
Bu,
İqtisadi Təşəbbüslərə Yardım İctimai Birlyi ABŞ Beynəlxalq İnkişaf Agentliyinin (USAİD)
maliyyə dəstəyi ilə həyata keçirdiyi "Azərbaycanda kiçik sahibkarlığın
inkişafına dəstək” layihəsi çərçivəsində apardığı tədqiqatda
deyilir.
"Banklar ehtiyat edirlər”
Tədqiqat müəllifi Rövşən Ağayev deyir ki, böyük biznes subyektlərinə nisbətən kiçik və orta
sahibkarlığın kredit riski yüksək olduğu üçün banklar onların kredit tələblərini
qarşılamaqda ehtiyat edirlər: "Aydındır ki, sahibkar
krediti götürəndə ciddi istehsal və satış problemi olmaya bilər. Lakin kreditin
götürülməsindən sonra ondan asılı olmayan səbəblərin yaratdığı risklər kreditorun
ödəmə qabiliyyətinin itirməsi, yaxud borcu müqavilə şərtlərinə uyğun
vaxtlı-vaxtında ödəyə bilməməsi ilə nəticələnə bilər. Məsələn, şirkət məhsulunu
və ya xidmətini (işini) satır, amma mal (xidmət, iş) alıcısı müqavilə öhdəlyini
pozaraq ödəməni ya tam həyata keçirmir, ya ləngimələrlə həyata keçirir. Belə vəziyyətdə
sahibkar kredit təşkilatına borcunu qaytara bilmədiyi üçün maliyyə durumunu
pisləşdirən, hətta müflis ola bilmə təhlükəsi ilə qarşılaşır. Yaxud mümkündür
ki, kreditin ödəmə müddəti çatsa da, şirkətin pul mədaxili müddəti ləngiyə
bilir. Belə şəraitdə sığorta şirkəti ödəmələrin daxil olmasına qədər kredit
borclarının qapadılmasını üzərinə götürür”.
Rövşən Ağayev deyir ki, kredit borcunun ləngiməsi
bütün ölkələrin təcrübəsində müşahidə olunur: "Məsələn, Belçika, Fransa və
Niderlandda aparılan araşdırmalar göstərib ki, borc ödənmiş hesab-fakturaların ən
azı 50 faizində 2 həftəyədək, 10 faizində isə 15 gündən 30 günədək ləngimə baş
verir. Kreditlərin sığorta mexanizmi tətbiq edildiyi şəraitdə sığorta şirkətləri
avtomatik olaraq həmin borcları qapadır”.
"Sığorta
şirkətləri bu riskin altına girməzlər”
Azərbaycanda biznes kreditlərinin sığortası
sisteminin oturuşması üçün mühit yoxdur. Sığorta məsələləri üzrə ekspert Xəyal
Məmmədxanlı bu qənaətdədir. Onun sözlərinə görə, xüsusilə, kiçik və orta
biznesdə şəffaf hesabatlılıq olmadığı üçün banklar krediti girovsuz və ya
zaminsiz verməyə, sığorta da şirkətləri də bu kreditləri sığortalamağa maraq
göstərmir: "Üstəlik, bu gün kredit bazarındakı vəziyyət partlamağa hazırdır,
belə bur durumda heç bir sığorta şirkəti
biznes kreditini sığortalamaq sistemini tətiq etməz. Heç
iqtisadiyyatımızın çiçəklənən dövründə belə sığorta şirkətləri borclunun
kreditor qarşısında məsuliyyətini sığortalamaq kimi fikrə düşmədilər”.
"Bu
faizlə həm qazanıb həm borc qaytarmaq olmaz”
Ekspert
kredit faizlərinə diqqət çəkir, deyir ki, Azərbaycanda mövcud kredit
faizlərini qaytara və həm də gəlir əldə edə bilmək üçün yalnız "qeyri-qanuni
bizneslə məşğul olmaq” lazımdır: "Zarafatla deyirəm ki, 30-35 faizlik krediti
qaytarmaq üçün ya silah biznesi, ya narkotika satışı, ya da insan alveril ilə məşğul
olmaq lazımdır. Təsəvvür edin, kiçik və ya orta biznes sahibi ili 30-35 faizə
kredit görürür və bununla həm biznesini inkişaf etdirməli, həm işçiyə maaş verməli,
həm də banka borc qaytarmalıdır. Hətta kredit götürmək üçün girov qoymaq və ya
kimisə zamin göstərmək də çıxış yolu deyil. Problemli kreditlərin əksəriyyəti
ya girovladır, ya zaminlə”.
Xəyal Məmmədxanlı vəziyyətdən çıxış yolu kimi
kiçik, orta biznesləri sağlamlaşdırmaq, inkişaf etdirmək, gəlirliyini təmin etmək
və daha sonra maliyyələşdirməyi təklif edir.
Amma
çıxış yolu var
Rövşən Ağayev isə tədqiqatında biznes krediti üçün
mühafizə rıçaqlarının işə salınmasını vacib sayır. Onun fikrincə, əvvəlcə bank
və sığorta qanunvericiliyində bu mexanizmi işlədə bilən baza yaradılmalı və
dünya təcrübəsi öyrənilməlidir: "Hökumətin bilavasitə maliyyəsi əsasında kiçik
və orta sahibkarlıq kredtilərinə zəmanət verən dövlət agentliyi yaradıla, yaxud
Sahibkarlığa Kömək Milli Fondunun funksiyaları genişləndirilməklə kreditlərə zəmanətin
verilməsi qurumun səlahiyyətləri
sırasına daxil edilə bilər”.
S.Mehdiyeva
www.ann.az
Bizi sosial şəbəkələrdə izləyin !